Hypotéka s plným komfortem

Fixační období u hypotečního úvěru je časový úsek, po který je úroková sazba neměnná. Po ukončení fixace se úroková sazba mění dle aktuálních hodnot trhu. Novou úrokovou sazbu, délku fixace, délku splatnosti hypotečního úvěru, atd. lze zpravidla v tento okamžik vyjednávat s věřitelem (bankou). Délku fixačního období si klient určuje sám při sjednání hypotečního úvěru. Nejčastější možnosti fixačního období jsou 1, 3, 5, 7,8, 10 a 15 let.

LTV je zkratka z anglického “Loan to Value” (Úvěr k hodnotě nemovitosti). Jde o poměr půjčované částky a ceny zastavované nemovitosti, udávaný v procentech.V současné době v České republice lze získat LTV v maximální výši 90% hodnoty nemovitosti. Pokud je LTV vyšší než 80%, je úroková sazba většinou vyšší než u nižšího LTV.

Aktuálně platné parametry regulované doporučením ČNB, kterými banky počítají bonitu klienta a jeho úvěruschopnost:

DTI – je zkratka anglického Debt-to-Income což v překladu znamená poměr dluhu k příjmu. Jde o finanční výraz vyjadřující poměr mezi dlužnou částkou úvěru k ročnímu čistému příjmu žadatele. V principu to znamená, že výše všech úvěrů nesmí přesáhnout devíti násobek ročního příjmu žadatele.

DSTI – je zkratka z anglického "Debt Service To Income". V překladu znamená "poměr výše dluhu k příjmu", doslovně pak "poměr dluhové služby k příjmu". V praxi pak znamená, že výše měsíčních splátek všech vašich úvěrů nesmí překročit 45 % vašich měsíčních příjmů.

Ano, a to těmito způsoby:

• Zajištěním jinou nemovitostí na území ČR
• Kupovanou (převáděnou) nemovitostí, pokud metodicky a podkladově splňuje předpoklad, že v horizontu do dvou let bude převedena nemovitost do osobního vlastnictví
• Kombinací úvěrů bez potřebného zajištění (nejčastěji stavební spořitelny)

Je zkratka pro​ Roční Procentuální Sazbu Nákladů​. Jde o podíl celkové dlužné částky vyjádřený v procentech, který má povinnost dlužník uhradit za období jednoho roku. Kromě samotného úroku jde i o další poplatky spojené se splácením úvěru jako jsou:

• Poplatek za správu úvěru
• Poplatek za vedení účtu
• Poplatky za uzavření smlouvy
• Poplatky za transakce
• Náklady na ocenění nemovitosti

Proto je pro klienta mnohem ​důležitější věnovat pozornost RPSN spíše, než úrokové sazbě​.

Ano, pokud se nemovitost nachází na území ČR. Je možné použít i nemovitost, která není ve vlastnictví žadatele, ale může být poskytnuta v rámci rodiny nebo třetí osoby. Pokud není v majetku rodiny, potom obecně platí, že vlastník, který poskytuje nemovitost k zajištění, musí být současně i spolužadatelem k tomuto úvěru.

V minulosti banky poskytovaly bezpříjmovou hypotéku nejčastěji do výše 50 - 60% z hodnoty nemovitosti. Jednalo se především o klienty z podnikatelské sféry.

Po platnosti nového spotřebitelského zákona, již není tento produkt na trhu poskytován.

Alternativou pro podnikatele je produkt s výpočtem příjmu z obratu společnosti žadatele nebo ročního obratu v podnikání živnostníka (lze posuzovat příjmy individuálně). Dále pak u vybraných profesí, jejichž účastníci jsou evidováni ve svých profesních komorách, existují individuální postupy pro vyhodnocení příjmů.

V minulosti bylo možné, aby kupující „převzal hypotéku od prodávajícího“ (se stejnými parametry úvěru), pokud splňoval bonitu a další podmínky banky. Nyní toto nelze, pouze ve výjimečných situacích.

Prodej s hypotékou je nyní možný těmito způsoby:

• Splacení úvěru prodejem - sankce za předčasné splacení je u hypoték sjednaných před 1.12.2016 daná sazebníkem banky, novější (nebo i ty, kterým se již obnovila fixace) se řídí ustanovením spotřebitelského zákona č. 257/2016 Sb v platnosti od 1.12.2016
• Převedením zajištění na jinou vhodnou nemovitost po získání souhlasu banky

Rozhoduje, zda-li úvěr spadá do platnosti spotřebitelského zákona č. 257/2016 Sb v platnosti od 1.12.2016, poté je sankce 1% z objemu úvěru, max. však 50.000,- Kč. Podmínkou je, aby trvání úvěru bylo delší než 24 měsíců od uzavření smlouvy či obnovy úrokové sazby a dochází ke splacení úvěru z prodeje nemovitosti.

• Pokud dojde ke splacení úvěru dříve než do 24 měsíců, banka si může účtovat účelně vynaložené náklady, které jsou spojeny s předčasným splacením úvěru
• Pokud úvěr nespadá do platnosti tohoto zákona, sankce je daná sazebníkem banky z období uzavření smlouvy

V současné době banky poskytují maximální splatnost úvěru až na 30 let, ale s podmínkou, splatnosti úvěru do 75 let věku klienta.

Rozhoduje, zda-li úvěr spadá do platnosti spotřebitelského zákona č. 257/2016 Sb v platnosti od 1.12.2016. Pokud ano, klient má nárok na mimořádnou splátku ve výši 25% z celkově poskytnuté výše úvěru a to zdarma, jedenkrát ročně (po zaplacení dvanácti anuitních splátek).

Pokud je smlouva uzavřena před platností spotřebitelského zákona č. 257/2016 Sb, tedy do 30.11.2016, pak se sankce za mimořádné splátky řídí sazebníkem banky, platným ke dni uzavření smlouvy.